中国经济网编者按：日前，中诚信国际将莱商银行的评级展望由稳定下调为负面。中诚信国际分析，莱商银行的信用挑战包括不良大幅上升、各项盈利指标大幅下滑；资产规模较小，抵御风险的基础较弱等。
一则股东的公告也印证了这一点。4月29日，鲁银投资公告称，其持股4.98%的莱商银行，三年净利润未达盈利预测的51.93%，将需进行业绩补偿，并为此公开致歉。
莱商银行2015年年报显示，截至2015年末，该行归属于母公司股东的净利润仅约为2.1亿元，而2014年的数据约为4.87亿元，净利润下滑超50%。截至2015年末，该行不良贷款余额约为10.43亿元，较2014年初约增加6.00亿元，不良率为2.72%，上升1.31个百分点。
分析认为，净息差持续缩窄，拨备费用迅速增长，净利润同比下降明显，未来产能过剩行业风险敞口和利率市场化不断加快仍将对该行盈利产生较大压力。异地经营面临的经济环境和信用特点差异对莱商银行的风险控制能力提出进一步挑战。不良的上升以及业务的拓展对资本消耗增加，资本补充压力上升。
导致净利润腰斩的原因是什么？莱商银行如何评价评级公司把该行的评级展望调整为负面？不良贷款的重头主要来自于莱芜市，接下来有哪些应对风险的措施？针对如上问题，中国经济网记者发邮件采访莱商银行办公室，截至发稿，尚未收到回复。
莱商银行2015年业绩“难看” 股东致歉
据21世纪经济报道指出，总部位于山东的莱商银行，2015年净利润2.1亿元，比上年下滑56.87%。值得注意的是，这已是该行连续第二年业绩下滑。此前的2014年，净利润同比下滑7.4%。
4月29日，鲁银投资公告称，其持股4.98%的莱商银行，三年净利润未达盈利预测的51.93%，将需进行业绩补偿，并为此公开致歉。
公告显示，2012年11月-12月至2015年度，莱商银行实现的净利润分别为1.9亿元、5.2亿元、4.8亿元和2.1亿元。三年及一期整体仅完成业绩承诺的 51.93%。因此，触发业绩补偿条件。后续，鲁银投资将督促莱钢集团按照 《业绩补偿协议》等约定及时履行补偿责任。
鲁银投资介绍到，业绩承诺未实现的主要原因有三个，一方面是受全国宏观经济影响，银行贷款需求下滑，放贷谨慎性上升，导致利息收入减少。其次，受央行连续降息及利率市场化进程加快影响，银行同业竞争加剧，侵蚀利润空间。第三，加大贷款坏账拨备力度，直接导致净利润下滑。
据悉，鲁银投资表示，针对公司参股子公司莱商银行未能如期实现重大资产重组业绩承诺中约定的净利润的情况，公司深感遗憾，在此郑重向广大投资者诚挚道歉，并提醒广大投资者谨慎决策，注意投资风险。后续，公司将督促莱钢集团按照《业绩补偿协议》等约定及时履行补偿责任。2016年，将积极加强对于莱商银行的关注和管理，力争以更好的业绩回报全体股东。
此外，年报显示，莱商银行2016年工作目标为，确保资本充足率达到监管要求；年末资产总额达到786 亿元，较年初增加143 亿元；存款总额达到500 亿元，较年初增加74.5亿元，存款偏离度符合监管要求；贷款总额达到370 亿元，较年初增加52 亿元；实现拨备前利润（税前）12.5 亿元，成本收入比控制在40%以内，中间业务收入占比8%以上；不良贷款率不超过2.78%，贷款损失准备充足率在150%以上，拨贷比达到2.5%以上；实现安全营运全年无道德案件和重大责任案件发生。
莱商银行评级展望被调为负面 莱芜本地不良率高达7.39%
5月11日，中诚信国际称，决定维持莱商银行AA-的主体信用等级，评级展望由稳定调整为负面；同时维持2013年及2015年金融债券AA-的债项信用等级。
中诚信国际表示，该等级是基于对宏观经济和行业环境、莱商银行自身财务实力的综合评估之上确定的。评级同时反映了莱商银行面临的诸多挑战，包括经济下行压力下不良大幅上升、拨备覆盖率已低于监管水平、盈利水平大幅下滑、资本充足性下降、产品研发和创新能力不足、品牌知名度较低、异地业务结构和存款结构有待改善以及跨区域经营带来管理和人才等方面的挑战等。
另据中国经营报称，莱商银行不良贷款的重头主要来自于莱芜市。中诚信国际在评级报告中指出，莱芜地区以钢铁行业为主，受地区经济发展持续下行、钢铁产能过剩的影响，莱芜市钢材市场面临的压力日趋加大，钢贸企业经营压力上升；同时，纺织、造纸、采矿以及煤炭等非钢行业也出现大额不良，给莱商银行的资产质量造成压力。
中诚信国际在对莱商银行的跟踪评级报告中指出，截至2015年末，莱商银行在莱芜本地不良率为7.39%，异地不良率仅为0.68%。
面对莱芜地区的高风险，莱商银行相关负责人告诉记者：“莱商银行是‘莱芜人自己的银行’，对地区市场经济有责任担当。”该相关负责人解释道，从2008年开始，实体经济风险逐渐暴露，有很多后进入莱芜的银行陆续从莱芜撤出。在撤出的同时，此前与这些银行有贷款业务的莱芜本土企业亦面临被抽贷的窘境。为防止这些企业资金链断裂，给莱芜地区带来更大的经济压力，莱商银行就承接了这些企业的贷款，也接下了这些企业的风险。
山东城商行琅琊榜：莱商银行垫底
据鲁网报道，截至5月26日，山东省14家城商行有11家公开披露了2015年年度报告，德州银行、烟台银行、枣庄银行三家暂未披露。鲁网财经统计发现，山东省11家城商行去年实现营业收入315.90亿元，净利润88.71亿元。然而，如果细化到各家银行，上述指标参差不齐，差距悬殊。
在净利润指标中，青岛银行去年净赚18.14亿元，成为当之无愧的“净利王”。紧随其后的是威海商业银行，净利润为15.80亿元。齐鲁银行则以11.87亿元的成绩位居第三。净利润总额排在后三位的为济宁银行、泰安银行和莱商银行，分别为4.25亿元、3.7亿元和2.04亿元。净利润同比增长最快的为威海商业银行，同比增长26.13%，增速最慢的为莱商银行，同比下降57.93%。
据悉，莱商银行的前身为莱芜市城市信用社，于2005年7月改制为股份制商业银行。在莱芜、菏泽、徐州、济南、泰安、临沂、济宁、聊城设有分支行。目前莱商银行在职员工人数为1885 人，员工中大学以上学历1797人，占比95.33%。
中国经济网记者梳理发现，截至2015年末，前十大股东分别为：上海浦东发展银行股份有限公司、莱芜钢铁集团有限公司、莱芜京华制管有限公司、新汶矿业集团有限责任公司、山东泰山钢铁集团有限公司、熊猫金控股份有限公司、鲁银投资集团股份有限公司、山东莱芜创艺装饰集团有限公司、莱芜市九羊福利铁厂、山东泰泽实业股份有限公司。持股比例分别为：18.00%、15.31%、8.83%、6.50%、6.50%、5.00%、4.98%、3.00%、3.00%、3.00%。
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