□本报记者 陈莹莹
重庆富民银行和四川希望银行两家银行近日接连获批筹建，将设立民营银行的热度再度推高。权威人士对中国证券报记者透露，目前12家新设民营银行的申请已进入论证阶段。由于相关政策向中西部省份倾斜，因此中西部地区新设民营银行有望迎来一波“高潮”，民营银行中的“中西部军团”有望加速扩容。
另据了解，从目前进入论证阶段的12份新设申请来看，互联网银行这一市场定位受到各方“追捧”。
向中西部倾斜
尽管近年来，商业银行的日子已经不如以往“好过”，但各地申请新设民营银行的热情却丝毫不受影响。除了上市公司时不时向外界披露自己申请开设民营银行的进展，各地也频频向监管层表达“决心”。
这些“热度”仅从工商总局核名这一点就可窥一斑。由中商产业研究院6月1日发布的数据显示，今年5月全国共有19家民营银行核名，其中有12家属于首次核名。尽管如此，银监会方面一直都强调，将按照“成熟一家、设立一家，防止一哄而上”的原则推进民营银行设立和发展。
监管机构人士撰文称，坚决落实改革部署，继续积极有序推进民间资本发起民营银行的“增量改革”。据悉，相关的制度框架基本建立，包括民营银行采用发起设立；发起人为拟设银行注册地所在省(区、市)内纯中资民营企业；持股比例原则上不超过30%；优先选择单家企业净资产不低于100亿元、终极受益人和剩余风险承担者个人净资产不低于50亿元的民营企业作为发起人，欠发达地区如西部地区可适当降低要求；发起人的实际控制人为中国境内公民且不得持有绿卡；采取共同发起设立方式；银行性质为股份有限公司，注册资本最低20亿元等。
权威人士表示，出于审慎的原则，新设一家民营银行还是需要一个阶段。“只能说在合规、审慎的情况下，监管部门会争取在2016年内多批复一些出来。”据透露，除了已经获批筹建的重庆富民银行和四川希望银行，目前监管部门已完成中西部地区一批拟设民营银行的论证。
据此判断，接下来，中西部地区新设民营银行有望迎来一波“高潮”。据报道，云南、内蒙古等地的民营银行筹建工作正积极推进中，部分地区更明确表示将于今年内“落地”。
其实，银监会副主席郭利根此前就表示，民营银行未来将重点布局中西部地区。因此，知情人士表示，对于中西部一些欠发达地区的申请，监管部门将考虑更多政策“倾斜”。比如，当地民营企业实力不够或资质一般，可考虑在合理合规的情况之下，由“外援”作为主发起人；又如发起股东、实际控制人净资产、注册资本金等要求也考虑适当调低等。
银监会相关人士指出，监管部门会重点辅导有民营银行设立计划的中西部省份进一步研究完善筹建方案。中国证券报记者了解到，目前民营银行设立工作分为前期辅导和受理审批两个阶段。根据设立流程，银监会将开展辅导、调研、座谈和跟踪研究等基础性工作。
中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚预计，各地对于民营银行的申请热情仍将持续。“我国金融体系还存在很多发展空间，尤其是在那些竞争不充分的领域，按照民营银行的试点定位，民营银行作为现有银行体系的补充，未来的市场空间还是很大的。”
“抢滩”互联网银行
除了“谁家”获批，接下来新设的民营银行“要干啥”也是市场最为关心的。银监会相关人士对中国证券报记者透露，从目前进入论证阶段的12份新设申请来看，互联网银行这一市场定位被提及的较多。除此之外，产业链金融、消费金融等市场定位也是热点。“市场定位和其发起股东本身所在的行业、背景有极大关系。”
实际上，刚刚获批的四川希望银行就宣称要打造全国第三家互联网特色银行，并称将以“普惠补位”为市场定位，以“移动互联”为特定战略，通过充分利用发起人在产业资源的优势、互联网技术和产业链优势，使普惠金融服务随时随地触手可及。
作为主发起人，新希望集团董事长刘永好认为，传统银行物理网点成本较高，且习惯以服务国企和大型企业为主。对创新创业企业支持不足。“四川希望银行一开始就不要太多网点和人员，大大节约开支；同时尽可能走轻资产路径，利用互联网技术降低客单成本，为白领、农民、城市小微企业和创新创业企业服务。而且，小米拥有2亿多用户，他的群体对互联网的理解，以及对IT和信息的理解都会对我们有帮助。”
刘永好直言，尽管起步比微众银行和网商银行晚了一些，但四川希望银行有着自己的特色。“四川是一个大省，有9千多万人口，市场很大，同时，新希望、小米、红旗在用户心中的认同度和影响都是很大的。”
曾刚认为，就目前来看，首批5家民营银行中，定位为互联网银行的网商银行和微众银行，的确发展最为迅速，其优势也相当明显。“但是我并不认为未来会有很多纯互联网银行，因为目前互联网领域的竞争格局基本形成，互联网平台本身垄断程度很高。网商银行和微众银行这两家互联网银行的模式差异就很大。他们所倚靠的微信、支付宝等平台，其他的互联网机构就很难复制。微信、支付宝的用户量很大、粘性很高、获客成本很低，未来其他的互联网银行必须结合自己的特征和优势才能有出路。”
接近监管层人士表示，所谓市场化定位并非绝对不能改变。由于是在试点阶段，新设的民营银行都是“摸着石头过河”。“比如首批民营银行中有定位于‘公存公贷’的，但是实际运营了一段时间，发现对公存款并不是那么容易，还是要慢慢向小微、个人放开。民营银行的市场定位根据运营环境作调整，也是合理合规的。”
呼吁差异化监管
银监会最新披露的数据显示，截至2016年一季度末，试点的5家民营银行资产总额959.41亿元，较年初增加165.09亿元，增幅20.78%。其中，各项贷款余额356.48亿元，较年初增加120.45亿元，增幅51.03%。各项存款余额222.51亿元，较年初增加23.09亿元，增幅11.58%。
银监会相关负责人指出，5家试点民营银行公司的治理机制和内部控制水平不断提升，各项业务逐步开展，服务实体经济的效能不断显现。
专家和银行业内人士也坦言，在目前的经济环境下，首批民营银行的表现可谓不俗。“这几家民营银行成立时间比较短，很多业务目前还不具备开展资格，需要经过一段时间的发展，积累和培养客户、加大固定资产投入等。在很多银行业务不能开展的情况下，能有这番成绩不容易。”
但部分民营银行人士坦言，对于尚处“婴儿期”的民营银行来说，短期内难言盈利。因此，不少民营银行呼吁差异化监管。比如，按照相关规定，民营银行应坚持“一行一店”，在总行所在城市仅可设1家营业部，不跨区域。由于不能开设分支机构，特别是线下民营银行难以扩大服务半径。又如，作为定位于互联网银行的微众银行、网商银行均不设物理网点，但根据监管政策，储户开立银行账户等必须面签。受此限制，纯互联网银行还无法大量开立个人账户。
温州民商银行董事长南存辉等业内人士就对记者表示，民营银行目前被归类于城商行序列，没有专门的监管政策、指导意见以及监管指标，在政策上完全没有任何优势。建议单独设立民营银行序列，研究完善与民营银行发展相配套的监管制度。比如对于小微企业占比70%以上、户均150万元以下的民营银行，建议参照农村商业银行序列执行监管政策，即存款准备金率为12%，营业税按照3%的标准征收。
曾刚也认为民营银行的差异化监管值得探讨，但并不需要给予过多的扶植政策。监管部门可根据不同类型、不同特点的银行实行差异化监管。“两家互联网银行没有物理网点，套用现行的监管规则，则银行最基本的开户、支付、结算等功能都无法开展了，在这方面应该探讨如何实行差异化监管。但不能因为其是民营银行就‘放水’，如果其定位就和其他的商业银行一样，就应该接受完全一样的监管。”他说。
许昌金融